Sposobem na zahamowanie szybko rosnącego poziomu inflacji było podnoszenie stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej. Rykoszetem oberwali kredytobiorcy — w ostatnich latach raty kredytów wzrosły nawet o ponad 100 proc. Aby miesięczne zobowiązania nie stały się zbyt dużym obciążeniem dla domowego budżetu, warto poznać sposoby, jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego.
Kredyt hipoteczny to długoterminowe zobowiązanie, którego czas spłaty może wynosić nawet 35 lat. Niemożliwym jest przewidzieć, jakie wydarzenia ekonomiczno-polityczne będą miały miejsce w tym czasie, a które mogą mieć wpływ na wysokość raty kredytu. Do takiej niespodziewanej sytuacji doszło w 2020 r., a jej pokłosiem jest rekordowo wysoka inflacja. Aby zapobiec gwałtownemu wzrostowi cen, Rada Polityki Pieniężnej kilkukrotnie podnosiła stopy procentowe.
Ponieważ od wysokości stóp procentowych i wskaźników WIBOR uzależnione są kwoty rat kredytów hipotecznych, można było obserwować ich gwałtowny wzrost. Dotyczy to głównie kredytów ze zmiennym oprocentowaniem. Trzeba jednak zauważyć, że oprocentowanie kredytów okresowo stałych, także zmienia się co 5 albo 10 lat w zależności od warunków umowy i ów moment zmiany mógł przypaść właśnie na okres rekordowo wysokich stóp procentowych.
1. Sposób na niższą ratę: wydłużenie okresu kredytowania
Jednym ze sposobów na obniżenie kwoty miesięcznej raty jest wydłużenie okresu kredytowania. Spłata pożyczonego kapitału zostaje wówczas podzielona na większą liczbę rat. Różnice w kwotach rat przy różnych okresach spłaty najlepiej policzyć, korzystając z kalkulatora raty kredytu hipotecznego, takiego jak na stronie PoliczKredyt. Można łatwo zaobserwować, że im dłużej zobowiązanie będzie spłacane, tym mniejsza jest pojedyncza rata.
To rozwiązanie ma jednak istotny mankament: im dłużej zobowiązanie jest spłacane, tym bardziej rośnie całkowity koszt kredytu.
Czasami jednak nie ma możliwości wydłużenia okresu spłaty. Dla przykładu, może się tak zadziać, gdy:
- umowa kredytowa została zawarta na maksymalny dopuszczalny w danym banku czas spłaty (zwykle 35 lat),
- w wydłużonym okresie spłaty kredytobiorca przekroczy dopuszczalny przez bank maksymalny wiek (najczęściej wiek emerytalny).
2. Jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego? Renegocjować marżę
Drugim ze sposobów na zmniejszenie miesięcznej raty jest obniżenie marży kredytu hipotecznego. Marża jest częścią oprocentowania. Od jego wysokości uzależniona jest odsetkowa część raty kredytu. Zatem obniżenie marży przełoży się na niższą kwotę, którą miesięcznie trzeba płacić do banku. O wysokości marży — w przeciwieństwie np. do wskaźnika WIBOR, który jest ustalany odgórnie — bank może samodzielnie decydować.
W zależności od kwoty kredytu i jego warunków obniżenie marży o 1 proc. może przynieść nawet kilkaset złotych oszczędności na każdej racie. Jeśli jednak okaże się, że posiadane warunki kredytu są bardzo dobre i konkurencyjne względem ofert innych instytucji finansowych, bank może nie przychylić się do obniżenia marży. Przed złożeniem wniosku i zasugerowaniem tego rozwiązania, dobrze więc sprawdzić, jakie warunki oferują inne banki. Jeśli marża jest u nich dużo niższa, można wykorzystać ów argument w negocjacjach.
3. Refinansowanie (przeniesienie) kredytu hipotecznego
W ciągu kilkudziesięciu lat spłacania kredytu może okazać się, że oferty innych banków stały się dużo bardziej atrakcyjne. Mogą one oferować niższe oprocentowanie albo niższą marżę bądź też nie wymagać tak wielu dodatkowych produktów (np. ubezpieczeń albo prowadzenia konta, za które trzeba ponosić dodatkowe opłaty). Refinansowanie kredytu hipotecznego to w praktyce przeniesienie go z jednego banku do drugiego, który spłaca poprzednie zobowiązanie i udziela kolejnego na nowych warunkach.
Rozważając refinansowanie kredytu hipotecznego, należy dokładnie sprawdzić, z jakimi opłatami dodatkowymi może się to wiązać. Często bowiem banki wymagają jednorazowej opłaty rzędu kilkuset złotych.
4. Konsolidacja kredytów, czyli niższa rata nie tylko kredytu hipotecznego
Jeśli wysokość miesięcznych zobowiązań wynikających nie tylko z tytułu wysokiej raty kredytu hipotecznego, ale także innych kredytów i pożyczek staje się uciążliwa,można próbować je skonsolidować. Konsolidacja oznacza połączenie posiadanych zobowiązań w jeden kredyt na większą kwotę, ale z wydłużonym w stosunku do pojedynczych produktów czasem spłaty. Takie rozwiązanie jest opłacalne wówczas, gdy oprocentowanie jest niższe niż obecne.
Co trzeba zrobić, aby rata kredytu hipotecznego obniżyła się?
Żeby mogło dojść do renegocjacji warunków kredytu, w banku w którym jest zaciągnięte zobowiązanie, należy wcześniej złożyć wniosek. W piśmie należy uargumentować, dlaczego taka zmiana jest niezbędna, a także podać formę restrukturyzacji, która przyczyni się do osiągnięcia celu.
O zmniejszeniu rat nie można decydować samemu poprzez mniejsze miesięczne wpłaty. Takie działanie poskutkuje tym, że bank będzie doliczał do kredytu odsetki karne. Trzeba też pamiętać, że zmiany w wysokości rat zostaną uwzględnione w zaktualizowanym harmonogramie spłat, który bank musi dostarczyć kredytobiorcy po renegocjacji warunków kredytu.
Aby dowiedzieć się więcej na temat tego, jak obniżyć raty kredytu hipotecznego, warto zapoznać się z poradnikiem na blogu PoliczKredyt: https://policzkredyt.pl/poradnik-kredytobiorcy/jak-obnizyc-raty-kredytu-hipotecznego/.
