Do obligatoryjnych ubezpieczeń samochodowych należy polisa OC właścicieli pojazdów mechanicznych. Z kolei AC jest ubezpieczeniem dobrowolnym, czyli nie trzeba go wykupować obowiązkowo. Jest jednak bardzo przydatne. Odszkodowanie w jego ramach może być wypłacone np. gdy zarysujesz samochód na parkingu, czy ktoś Ci go ukradnie. Dowiedz się więcej na temat tego, czym jest AC i co obejmuje ta polisa.
AC – co to jest za ubezpieczenie?
AC, inaczej ubezpieczenie autocasco to dobrowolna polisa, którą zawierają właściciele pojazdów mechanicznych. Jego celem jest finansowa ochrona właściciela auta przed skutkami różnych sytuacji, niezależnych od jego woli. Może to być zdarzenie losowe (np. uszkodzenie auta przez upadającą gałąź) czy spowodowane przez osoby trzecie (np. akty wandalizmu).
Chociaż AC jest ubezpieczeniem dobrowolnym, często wymaga się jego zawarcia w przypadku kupna samochodu w ramach kredytu czy leasingu.
Co obejmuje AC?
Ubezpieczenie autocasco to polisa, która chroni interesy właściciela samochodu. W zależności od wariantu polisa może mieć inny zakres. Dlatego, jeśli interesuje Cię konkretna ochrona, przeczytaj Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU), czyli dokument zawierający szczegóły umowy, by dowiedzieć się, czy dana oferta zapewni Ci taką pomoc, jakiej oczekujesz.
AC obejmuje najczęściej:
- działanie sił natury (np. pożar, powódź, gradobicie, huragan itd.),
- zdarzenia losowe (np. pożar, kradzież itd.),
- wypadki i kolizje drogowe,
- zderzenia ze zwierzętami (np. dzikiem czy sarną)
- uderzenia w różne przedmioty (np. latarnie),
- pogryzienie kabli przez gryzonie,
- szkody spowodowane przez osoby trzecie (wandalizm),
- szkody spowodowane przez właściciela auta (np. zarysowanie auta podczas parkowania).
Ubezpieczenie AC jest dobrą ochroną w razie wypadków czy kolizji drogowych. Mając taką polisę, możesz naprawić swoje auto w ramach odszkodowania, nawet jeśli to Ty byłeś sprawcą zdarzenia drogowego.
Czego nie obejmuje AC?
Jak każde ubezpieczenie, także AC nie obowiązuje w każdej sytuacji. Towarzystwa przewidują tzw. wyłączenia odpowiedzialności, co oznacza, że polisa nie zapewni odszkodowania w niektórych sytuacjach. W przypadku AC najczęściej są to zdarzenia, podczas których kierowca ubezpieczonego auta był nietrzeźwy, pod wpływem środków odurzających czy nie miał ważnego prawa jazdy. Jeśli chodzi o kradzież, ubezpieczenie nie będzie obowiązywać, jeśli kierowca dopuścił się tzw. rażącego niedbalstwa, np. pozostawił kluczyki w aucie. Odszkodowanie nie pokryje także szkód, które powstały przed wystąpieniem danego zdarzenia czy były związane z eksploatacją samochodu lub jego naprawą.
Jak działa AC?
Ubezpieczenie AC chroni przed szkodą całkowitą, kradzieżą, a także pokrywa koszty naprawy samochodu w warsztacie lub autoryzowanej stacji obsługi. Każda polisa może jednak mieć różny zakres i zapewniać inną ochronę. Dowiedz się, jak działa AC w danym towarzystwie, zanim podpiszesz umowę.
Udział własny, czyli franszyza redukcyjna
Wiele dostępnych na rynku polis AC zakłada tzw. udział własny w razie szkody. Oznacza to, że jeśli dojdzie do zdarzenia objętego polisą i zostanie ona uruchomiona, właściciel auta będzie musiał uczestniczyć w likwidacji szkody, wykładając pewną kwotę z własnej kieszeni. Pozostałą część pokrywa ubezpieczyciel.
Przykład
Karol kupił ubezpieczenie AC z udziałem własnym. Uderzenie w inny samochód podczas parkowania skutkowało dużą szkodą. Zdecydował się uruchomić polisę AC. Naprawa kosztowała 5 000 zł. Ponieważ udział własny w przypadku ubezpieczenia autocasco Karola wynosił 10%, musiał wyłożyć z własnej kieszeni 500 zł.
Franszyza integralna
Niekiedy towarzystwa zastrzegają sobie, że pokryją likwidację szkody tylko, jeśli przewyższa ustaloną kwotę. Składka w przypadku takich polis jest z reguły niższa niż w przypadku klasycznego AC bez franszyzy.
Przykład
Specjaliści oszacowali koszt likwidacji szkody w samochodzie Mariana na 300 zł. Jego polisa OC zakładała franszyzę integralną w wysokości 500 zł. Oznacza to, że Mateusz nie otrzyma odszkodowania.
Metoda likwidacji szkody
To jak działa AC, będzie też różniło się w zależności od sposobu likwidacji szkody. W przypadku autocaso mamy do czynienia z metodą:
- warsztatową – ubezpieczyciel rozlicza się z danym serwisem samochodowym. Auto naprawiane jest u jednego z mechaników, z którym ubezpieczyciel ma podpisaną umowę. Nie trzeba jednak decydować się na wskazany warsztat, ale gdy ubezpieczony sam wybiera miejsce, proces likwidacji może się wydłużyć;
- kosztorysową – polega na tym, że odszkodowanie wypłacane jest na podstawie kosztorysu przygotowanego przez rzeczoznawcę. Ubezpieczony sam wybiera miejsce naprawy swojego auta;
- serwisową ASO – likwidacja szkody następuje tylko w autoryzowanym serwisie, a mechanik wykorzystuje do naprawy pojazdu części oryginalne.
Amortyzacja części
Czasem działanie AC może opierać się na zasadzie amortyzacji części. Jeśli będzie potrzebna wymiana jakiegoś podzespołu samochodowego w związku z wystąpieniem szkody, odszkodowanie zostanie wypłacone na podstawie rzeczywistej jego wartości. Uwzględnia się bowiem stopień zużycia części.
Części zamienne
Niekiedy towarzystwo likwiduje szkodę, wykorzystując części oryginalne, a czasem wykorzystuje zamienniki. Korzystniejsza cenowo także będzie polisa AC funkcjonująca na zasadzie części zamiennych.
Stała suma ubezpieczenia
Taka opcja pozwala na wypłacenie odszkodowania na podstawie wartości pojazdu w dniu zawarcia umowy ubezpieczeniowej. W innym przypadku brana będzie wartość pojazdu czy części w dniu wystąpienia szkody.
Czym się różni AC od OC?
Polisa OC jest obligatoryjnym ubezpieczeniem właścicieli pojazdów mechanicznych. Obowiązek zawarcia umowy ubezpieczenia wynika z Ustawy z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. Tego typu ubezpieczenie zapewnia odszkodowanie osobom poszkodowanym. Nie chroni bezpośrednio właściciela pojazdu, a osoby trzecie, gdy ubezpieczony lub inna osoba, kierująca jego samochodem będzie sprawcą kolizji lub wypadku.
Inaczej jest z ubezpieczeniem AC. Autocasco chroni właściciela auta przed finansowymi skutkami różnych wydarzeń. Jest to więc polisa chroniąca jego interesy, a nie osób poszkodowanych w zdarzeniu drogowym. Chociaż AC nie jest obowiązkowe, warto je wykupić, by móc w razie problemów z autem wyremontować je w ramach odszkodowania.
Czy zawsze warto korzystać z AC?
Co ważne, w przypadku ubezpieczenia AC, właściciel sam decyduje, czy chce naprawić szkodę w jego ramach, czy będzie robił to z własnej kieszeni. Jeśli dojdzie np. do niewielkiego zarysowania karoserii auta, a naprawa nie będzie kosztowna, nie warto korzystać z AC. Zgłoszenie szkody spowoduje utratę zniżek, a następna polisa może być przez to o wiele droższa.
Ile kosztuje ubezpieczenie AC?
Po odpowiedzi na pytanie: co to jest AC i jaki jest zakres polisy przyszła pora na przybliżenie kwestii ceny AC. To, ile kosztuje autocasco, zależy od wielu czynników. Minicasco, czyli AC o wąskim zakresie, będzie o wiele tańsze niż AC zapewniające pełną ochronę. Ze sporą składką za AC muszą się także liczyć właściciele wartościowych aut. Ryzyko kradzieży jest w takich przypadkach bardzo duża, również wizyta u mechanika nie należy do najtańszych.
Na wysokość składki wpływa także sposób likwidacji szkody. Najdroższy jest wariant serwisowy ASO, później metoda kosztorysowa, a najtaniej za polisę zapłacisz w przypadku wariantu warsztatowego.
Jednym ze sposobów, aby obniżyć składkę za AC, jest przeanalizowanie kilku ofert. Dzięki temu możesz wybrać ubezpieczenie, które ma korzystny stosunek zakresu do ceny. Najlepiej korzystać z internetowych porównywarek ubezpieczeń OC i AC, takich jak ta dostępna na CUK.pl. Możesz tu porównać jednocześnie nawet 40 ofert, a ostatecznie wykupić polisę online. Innym sposobem na to, by zapłacić mniej, jest zakup pakietu OC i AC w jednym towarzystwie. Takie rozwiązanie jest zdecydowanie korzystniejsze finansowo niż zakup obydwu polis osobno.
