Czy kredyt hipoteczny się opłaca? Kredyt gotówkowy a hipoteczny

Osoby, które nie posiadają kapitału wystarczającego do zrealizowania planowanej inwestycji, mogą skorzystać z finansowania bankowego. Najpopularniejszą opcją pozwalającą na uzyskanie wysokiej kwoty jest kredyt hipoteczny i gotówkowy. Istnieją pomiędzy nimi zasadnicze różnice, w tym związane z kosztem. Zastanawiasz się, czy kredyt hipoteczny będzie dla Ciebie opłacalny, czy może lepiej wybrać gotówkowy? Przybliżamy szczegóły!

Kredyt gotówkowy a hipoteczny – podobieństwa i różnice 

Zarówno kredyt hipoteczny, jak i gotówkowy są pożyczkami udzielanymi kredytobiorcy przez instytucję finansową (bank). W obu przypadkach otrzymujesz określoną sumę pieniędzy i spłacasz zadłużenie w formie wcześniej ustalonych rat. Ponosisz też koszty kredytu, takie jak odsetki, prowizje, czy ubezpieczenia. W zasadzie na tym kończą się cechy wspólne obu rodzajów kredytu. Natomiast znacznie więcej jest między nimi różnic, wśród których najważniejsze to: 

Zabezpieczenie na nieruchomości – przy kredycie hipotecznym podstawowym zabezpieczeniem dla banku jest hipoteka wpisana w księgę wieczystą nieruchomości.  Cel kredytowania – kredyt hipoteczny przeznaczony jest na konkretny cel związany z zaspokojeniem własnych potrzeb mieszkaniowych, jakim może być kupno mieszkania, domu, działki, a także budowa domu czy remont. Z kolei kredyt gotówkowy udzielany jest na dowolny cel konsumpcyjny, czyli nie masz obowiązku informowania banku, na co wydatkowałeś pozyskane środki.   Wysokość pożyczki – górna granica kredytów hipotecznych ustalana jest przez banki i są to wartości rzędu milinów złotych. Natomiast suma, jaką możesz uzyskać dzięki kredytowi gotówkowemu, nie może przekraczać  255 500 zł, co jest określone Ustawą o kredycie konsumenckim.   Czas kredytowania – w przypadku hipoteki maksymalny okres kredytowania wynosi 35 lat, a kredytu gotówkowego zwykle nie dłużej niż 10 lat (choć można spotkać oferty na 12 lat).  Wkład własny – aby otrzymać kredyt hipoteczny, konieczne jest posiadanie wkładu własnego, m.in. 10% wartości nieruchomości (chyba że chcemy skorzystać z oferty Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego i gwarancji udzielanej przez BGK). Do ubiegania się o pożyczkę gotówkową nie jest wymagany wkład własny.  Proces uzyskiwania kredytu – starając się o  kredyt hipoteczny, trzeba  skompletować dużo większą ilość dokumentów, bo analizie podlega również nieruchomość. Przy kredytach gotówkowych formalności jest znacznie mniej, a tym samym finansowanie otrzymuje się łatwiej i szybciej, niekiedy bez zaświadczeń, a nawet bez potrzeby wychodzenia z domu (cały proces przebiega zdalnie). 

Kiedy korzystniejszy okazuje się kredyt hipoteczny, a kiedy gotówkowy? 

Chociaż w przypadku hipoteki zwykle pożycza się wyższą kwotę, a raty spłaca się przez  kilkadziesiąt lat w porównaniu do kredytu gotówkowego, ten rodzaj kredytu jest oprocentowany niżej (tańszy koszt odsetkowy). Wynika to z faktu obniżonego ryzyka instytucji finansującej transakcję, poprzez zabezpieczenie się na nieruchomości. Przy kredytach gotówkowych brakuje zabezpieczenia w postaci hipoteki, dlatego oprocentowanie osiąga wyższe wartości. Najczęściej więc kredyt hipoteczny się opłaca bardziej. Nie oznacza to jednak, że zawsze jest lepszym rozwiązaniem. Przy krótkich okresach kredytowania i niskich kwotach kredytu to kredyt gotówkowy może się okazać lepszym rozwiązaniem, ponieważ nie ponosimy kosztu wyceny nieruchomości, wpisu hipoteki i jej wykreślenia z KW po spłacie zobowiązania. Nie wspominając o większych nakładach czasu.

Forma kredytu, która będzie dla Ciebie odpowiednia, zależy od indywidualnych potrzeb. Jeśli pozyskane finansowanie chcesz przeznaczyć na zakup nieruchomości, masz zdolność kredytową i wkład własny, najprawdopodobniej hipoteka okaże się najtańszym rozwiązaniem. Jeśli jednak masz duże oszczędności i potrzebujesz niższego kapitału na dokończenie inwestycji, remont czy modernizację, kredyt gotówkowy może okazać się wygodniejszy – otrzymasz go szybciej, nie będzie potrzeby przygotowywania harmonogramu prac remontowych i nie obciążysz nieruchomości hipoteką. 

Można oczywiście starać się o kredyt hipoteczny przeznaczony na remont nieruchomości, ale wówczas środki mogą być wypłacane w transzach, a każdy etap prac może być rozliczany i weryfikowany, co dla niektórych okazuje się zbędnym problemem. 

Na kredyt gotówkowy decydują się zwykle osoby, które potrzebują środków na sfinansowanie takich wydatków jak zakup samochodu, wycieczki, sprzętu AGD-RTV, podnoszenie kwalifikacji zawodowych, hobby.